2026-09-29 10:46:19 分类：法律科普
前阵子在街道的公益法律咨询岗坐班，来了个开生鲜店的大哥，裤脚还沾着泥，坐下来就掏手机翻聊天记录。他去年为了囤货，借了十万块，说好每个月先付四千利息，到期一次还本金，这一年来生意不好，连利息都快付不出，对方放话要收他店铺抵债，他就想搞清楚——这算不算高利贷？我能少还钱吗？
高利贷认定，从来和普通人脱不开关系
很多人觉得，高利贷都是给赌徒或者投机分子准备的，跟我好好过日子的没关系。说实话，真不是。现在各种消费贷、经营贷，甚至熟人之间周转，稍不注意就踩线。你帮朋友周转，说好借十万，一年给你一万二利息，你以为是情面，搞不好算出来就超了线，真闹到法院，那超出部分法院也不支持你拿。
放贷的最会玩文字游戏，什么服务费、担保费、逾期费，一股脑加进去，看起来利率不高，算下来实际翻一倍都不止。你要是不懂认定规则，稀里糊涂还了好多年，多出去的钱都不知道能要回来。
高利贷认定LPR四倍利率计算示例表
踩没踩线，其实就一个标准
别听网上各种乱七八糟的说法，又是两线又是三区，现在法律上的高利贷认定，说穿了就一句话：所有费用算进去，只要实际利率超过一年期LPR的四倍，超出部分就是高利贷，法律不保护，不用给。
别听对方跟你扯什么行业惯例，什么风控成本，没用。哪怕合同上白纸黑字写了，只要超了，超出部分你不给，对方告到法院也赢不了。
这里有个边界很多人搞不清：砍头息算不算？当然算。比如你借十万，对方先扣第一个月五千利息，实际只给你九万五千，那你的本金就按九万五千算，利息也得按这个数算，要是算下来超了四倍，超出还是不用给。
不过话说回来，别以为是高利贷你就能一分钱不还。本金和四倍以内的合法利息，该给还是要给，法律只是帮你砍掉不合理的部分，不是让你赖账对吧。
我碰到最多的两个误解，今天一块说了。第一个，很多人刷到老视频，还说“年化36%以上才是高利贷”，那是好几年前的老黄历了，现在早就改了，统一按四倍LPR算，现在这个数大概在14%多一点，也就是你借一万块，一年利息超过一千四，超出部分就可以不给。
第二个误解，“我借了高利贷，本金也不用还”，这纯属瞎扯。你拿了人家的本金，法律只保护你不用给超出的利息，本金该还还是得还，真闹到法院，你还是得给本金和合法利息，别被网上的歪理带偏了。
高利贷认定常见误区对比图
真碰到问题，照着做就行
真碰到问题，照着做就行
先把所有的记录整理出来。借条、聊天记录、所有的转账明细，不管是给利息还是给服务费，一笔一笔列出来，算清楚你实际拿到多少本金，一共已经还了多少钱，最后算出来实际利率是多少。别嫌麻烦，这是最基础的一步，没有记录说什么都没用。
要是算出来确实超了，直接跟对方谈，明确说超出部分我不还，只还合法范围内的，谈成了就签个结清协议，省心。要是对方耍横，爆你通讯录，上门闹，直接去12321平台举报骚扰，也可以去当地银保监会投诉，别跟对方扯狠话，保护好自己留好证据就行。真对方起诉你，你就带着整理好的记录去开庭，法官会帮你重新算，该给多少给多少。
要是你已经还了不少，超出四倍的部分已经付出去了，你也可以拿着记录去法院起诉，要求对方退回来，这个是法律明确支持的。
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文章名称：聊聊接地气的高利贷认定：谁都有可能碰上
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