前几天有个读者找过来，哭说自己借了十万，一年要还快十五万，才反应过来不对，问是不是高利贷，能不能不还超出的部分。
太多急用钱的人，踩过这个坑。合同写得花里胡哨，你连总利率都算不清楚，等还钱的时候才傻眼。
你搞混的第一个误区：不是只有高利息才叫高利贷，本金都可能造假
很多人开口就问，我这个年利率多少多少算不算高利贷？先别急，先算你实际拿到手多少钱。
行业里常见的操作：砍头息。你借十万，对方先扣第一个月利息、服务费，到手只有八万八，合同上却写你借了十万。这种情况，法律直接认你实际到手的八万八做本金，懂了吗？
现在高利贷认定的核心红线，就是全国银行间同业拆借中心公布的一年期LPR的四倍，这个数每个月会更，但浮动不大，现在大概是13.8%左右。所有费用加起来超过这个数的部分，法律不保护，你可以不用给。
别听对方瞎忽悠，说什么我们是持牌机构，利率合规。持牌也不能乱涨，超出红线一样不认。
别漏算：这些隐形费用，全部要算进利息里
这是最常见的坑，很多平台把利息拆成好几份：利息归利息，额外收服务费、担保费、账户管理费、逾期催收费…反正名目多到你数不过来。
分开看每一项都不高，加起来直接翻一倍。但在高利贷认定里，所有这些名义的收费，全部都算入你要付的总利息，不会因为换了个名字就不算。
我之前接触过一个案子，借五万两年还八万，表面看年利率才15%，结果加上各种砍头息、服务费，实际年利率快36%，远超四倍红线，最后法院判超过的部分不用还。
说实话，能想出这种拆分收费的，都是盯着普通人不懂法挖坑，太缺德。
真查出自己碰了高利贷，该怎么做？
先别慌，更别被催收几句话吓懵。很多催收说你借高利贷要坐牢，纯扯淡。单纯的民间借贷高利贷，只是超出部分不受法律保护，不犯罪，更不会坐牢，只要你没骗贷，根本不会有刑事责任。
第一步，先把所有证据整理好：转账记录、借款合同、聊天记录、对方收费的所有凭证，全部导出来存好，别随便删聊天记录，这是你后面维权的核心。
第二步，算清楚自己总共借了多少，已经还了多少，把所有费用加起来算真实年利率，超出四倍的部分，你可以找对方协商退，对方不退的话直接去法院起诉，要求返还不当得利，实践中赢的很多。
第三步，如果对方暴力催收，爆你通讯录、上门泼油漆，直接报警，不用惯着。
不过话说回来，也别想着蹭高利贷的坑赖账，本金和合法范围内的利息，该还还是要还，占便宜的心思不能有。
急用钱找谁借都不如找身边信得过的亲友，真要碰网贷民间借贷，一定要先自己算一遍总利率，别签了字才后悔。
本文为普法参考，不构成个案法律意见。
