上周三我值晚班，快九点的时候门被推开，进来个穿洗得发白的藏青外套的阿姨，手里攥着个透明塑料袋，装着一叠保单和医院的缴费单，纸边都磨得起毛了。她坐下来第一句话不是说要告保险公司，是反复念叨”我是不是被骗了”。
那天的调解，从一袋皱巴巴的票据开始
她去年给老伴买了某公司的百万医疗险，今年老伴查出来肺结节要做手术，花了快三万，保险公司说她投保前没告知老伴之前有过慢性支气管炎的就诊记录，拒赔。她急得掉眼泪，说当时业务员跟她说”只要是住院的病都能报，不用管以前的小毛病”，她哪懂什么健康告知啊。
调解的时候保险公司的人也来了，带了投保时的电子签记录，上面确实有个勾选项”是否有慢性呼吸系统疾病就诊史”，是打了”否”的。阿姨说她根本没看到那个勾选框，业务员拿着平板给她点的，她就刷了个脸。
我给她倒了杯热水，没急着拉偏架。这种事我见得太多了，投保人觉得自己掏了钱出事就该赔，保险公司觉得你没如实告知我就不赔，两边都觉得自己占理。
法律上怎么看这档子事
首先别上来就扣帽子，说什么”保险公司全是骗子”，也别觉得投保人提的要求全是胡搅蛮缠。
健康告知是有限告知，不是无限告知。什么意思？就是保险公司问什么你答什么，没问到的，哪怕你之前有过小毛病没说，也不算未如实告知。比如阿姨那个事，要是保险公司的健康告知里没列”慢性支气管炎”这一项，那就算她没主动提，也不能成为拒赔的理由。但问题是，他们明确问了。
还有个很多人不知道的点：拒赔的举证责任在保险公司那边。
就是说，保险公司要拒赔，得拿出实打实的证据证明两件事：第一，他确实把这个健康告知的内容明确给投保人讲了，不是藏在几十页电子保单的小字里，也不是业务员拿着平板替投保人勾的选项；第二，投保人未告知的这个事，确实足以影响保险公司当初要不要承保这个保单，而且跟这次出险的疾病有直接因果关系。
不是说只要揪出来一点未告知的记录，不管啥病都能拒。我之前碰到过个案子，保险公司说投保人未告知有高血压，结果翻出来的就诊记录是投保前8年的，而且这次出险是下楼踩空摔骨折，跟高血压半毛钱关系没有，最后还是全额赔了。
说实话，我也见过有人把合同当废纸，买的时候不看，出事了就想找漏洞捞钱。上次有个大哥，买的重疾险，得的是甲状腺结节，合同里明确写了要达到恶性肿瘤的程度才赔，他天天来调解室闹，说保险公司坑人，最后我们也没办法，字是他自己签的，条款写得明明白白。法律是帮你争取该得的，不是帮你拿不该拿的。
如果换成你碰到这事
真到了要处理保险合同理赔纠纷的时候，别慌，也别上来就撒泼。先做三件事就行。
第一，把手里的所有材料理清楚。电子保单下载下来，从头到尾翻一遍，看清楚健康告知问了啥，免责条款写了啥，别光听业务员空口白话。所有跟业务员的聊天记录、通话录音，都存好，别删。要是当时业务员跟你说”这个不用填””那个不影响理赔”，这些全是能用上的证据。
第二，要是收到拒赔通知，别随便签字。先跟保险公司要书面的拒赔理由，要盖公章的，别要个口头说法就走。你连人家为啥拒赔都没搞清楚，闹也没用。
第三，真协商不成，别去保险公司门口堵门。先打保险公司的官方客服投诉，不满意就找银保监会的投诉渠道，材料递上去，比你闹三天都管用。
那天的阿姨最后怎么样了？后来我们帮她调了当时投保的通话录音，是业务员在电话里跟她说”你就选否就行，这个小毛病不影响”，最后保险公司给她赔了全额的医疗费用。阿姨走的时候拎着那个皱巴巴的塑料袋，反复跟我们道谢，说本来以为这三万块肯定要不回来了。
其实哪有那么多骗子啊。很多纠纷说白了，就是买的时候没人给你讲清楚，赔的时候又拿条款压人。我们做调解的，也不是要逼谁让步，就是把两边的账算明白，该谁的责任谁担着，谁也别亏。
本文为普法参考，不构成个案法律意见。
