前阵子在社区普法摆摊，碰到一家子蹲在边上哭。阿姨得了甲状腺癌，手术花了快六万，五年前买了两份重疾险，出事去找保险公司，人家一张纸甩过来——未如实告知既往结节，拒赔，解除合同还不退保费。一家人问我，怎么办啊，我们哪懂这些啊？
这就是最常见的保险理赔纠纷，买保险的时候销售说得天花乱坠，真出事才知道还有一堆条条框框卡着。绝大多数普通人，一辈子碰不到一回这事，真碰到了直接慌了神，要么自认倒霉吃哑巴亏，要么跑去保险公司门口闹，最后啥问题也解决不了。
什么是保险合同理赔纠纷，法律上认什么理？
别听法律人说那些拗口的专业词，说白了，保险合同理赔纠纷就是你交钱买了保障，真出事要赔钱的时候，保险公司不给赔，或者赔的钱跟当初约定的差太多，两边谈不拢、各说各话，这就成了需要处理的纠纷。
法律上讲道理，核心就两条，一点也不复杂。一是看合同白纸黑字写的啥，不能拿销售口头说的话当依据，一切以签字的合同为准。二是看两边有没有讲真话，保险公司不能空口白牙说你错，得拿出实锤证据。比如说你没如实告知，那得证明你签合同的时候，确实知道自己有那个病，还故意瞒着，不是说你十年前体检查过一次血压高忘了说，就能直接拒赔的。
也得说清楚边界，要是你买的是意外险，得了癌症去找人赔，那本来就不在保障范围，这不叫纠纷，这是你自己没搞懂买的是什么产品，别啥都赖保险公司。
别被这些误区带歪了，错一步亏几万
碰到最多的误区就是，只要没如实告知，保险公司拒赔就是天经地义。很多人被保险公司这么一说，直接就软了，觉得自己理亏，只能认栽。
说实话，完全不是这么回事。法律上写得明明白白，只有你未告知的内容，足以影响保险公司决定要不要承保、涨不涨保费，而且这个病和你现在出险有关系，人家才能拒赔。要是卖你保险的时候，人家根本就没问过你有没有小结节，你也没必要主动说啊？还有那个两年不可抗辩规则，只要合同成立超过两年了，保险公司不能随便以未告知为理由解除合同，这个是法律给普通人的保护伞，很多人都不知道。
第二个误区就是，维权打官司太贵，普通人耗不起。
真不是你想的那样。你索赔几万块的案子，法院收的诉讼费也就几百块，很多时候还能减半收取。而且大部分纠纷根本走不到开庭那一步，投诉、调解就能解决，哪来的那么多时间成本要耗？
碰到纠纷，普通人可以走的三个步骤
第一步，先把所有材料理清楚，别上来就瞎跑。把保险合同原件、保险公司出具的拒赔通知书、全套住院病历、历年体检报告、你和保险销售的聊天记录、通话录音，全部找出来，按时间顺序整理好。先自己对着拒赔理由读一遍合同，搞清楚双方的矛盾到底卡在哪。别拿着个手机到处翻记录，翻半天翻不出来，纯耽误事。
第二步，走正规渠道投诉，成本几乎为零。先打保险公司总部的投诉电话，要求重新核赔，一般一周内就会给你回复。要是对回复不满意，直接打12378银保监会投诉热线，这个电话真的管用，我碰过好几个案子，打完电话没多久，保险公司就主动找过来协商了，一分钱不用花就能解决问题。
第三步，还是谈不拢，找第三方调解，最后再考虑诉讼。现在每个省市都有专门的保险行业纠纷调解组织，大多都是免费或者低收费的，调解员会居中帮两边谈，谈成了直接签协议赔钱，谈不成再去法院起诉也不耽误，不会对你有什么损失。
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