2026-09-05 00:40:48 分类：法律科普
前阵子接待一个当事人，二十出头的小伙子，开奶茶店缺三万块进货，网上借了款，一年不到，滚成了二十万。他找到我的时候哭丧着脸，说对方天天打电话给家里催，他才知道自己碰了高利贷。可他还问我：“我签了合同的，算不算高利贷我能说不算吗？”
说实话，太多人有这个困惑。这年头，谁没个急用钱的时候，信用卡倒不开，创业缺启动金，哪怕是家里人生病凑医药费，说不定就会碰到那种说“利息很低”的贷款，掉进去就爬不出来。高利贷认定从来不是有钱人或者企业的事，就是咱们普通老百姓天天可能碰到的事。
法律上的高利贷认定，其实一点都不复杂
很多人觉得法律条文绕来绕去看不懂，我给你翻译成大白话。
现在咱们国家法律认的标准就一个：所有利息加起来，超过你借钱当时一年期贷款市场报价利率（也就是大家说的LPR）四倍的，就是高利贷。超过那部分利息，法律不保护，你不用给。
别觉得LPR是什么高大上的东西，就是中国人民银行每个月都会公布的一个市场参考利率，上网一搜就能查到，很方便。
中国人民银行官网一年期LPR利率查询页面
举个例子，你2024年借钱，这时候一年期LPR是3.45%，四倍就是13.8%，也就是说，你一年的总利息加起来，不能超过本金的13.8%，超过的部分，就是高利贷。
这里要划个重点，什么叫“所有利息加起来”？不是只有合同上写的利息，什么砍头息、服务费、风控费、会员费、中介费，只要是你为了借这笔钱掏的钱，全都算进利息里。
啥意思？比如你借10万，对方先扣了2万“服务费”，你实际只拿到8万，那计算利息的时候，本金只能按8万算，这是法律明确说的。
很多小贷公司玩文字游戏，说服务费是服务费，利息是利息，不算在利息里，那都是忽悠人的。法律不认这套。
这两个关于高利贷认定的误区，多数人都踩过
第一个误区：只有放高利贷的黑社会才叫高利贷，网上大平台的小贷就不是？
不对。
高利贷认定只看利息，不看出处。不管你是跟隔壁老王借的，还是网上大平台的贷款，只要利息超了四倍LPR，超过部分就是高利贷，法律不保护。
当然，高利贷和套路贷不一样，套路贷是故意设坑让你借，最后吞你房子车子那种，那是犯罪，比普通高利贷性质严重多了，但只要利息超线，就算是普通高利贷，你也能维权。
第二个误区：我签了合同，就代表我认可利息了，就算是高利贷也得认？
大错特错。
合同违反法律强制性规定的部分，本来就是无效的。法律说了超过四倍的不保护，那哪怕你合同白纸黑字写了年息30%，超过的那部分你也可以不给，对方告到法院，法院也不会支持他要超过部分的利息。
民间借贷高利贷纠纷法院庭审现场
碰到高利贷争议，你可以按这三步来处理
碰到高利贷争议，你可以按这三步来处理
第一步，先自己算清楚账。把所有你给过的钱，包括各种名目的收费，全都列出来，扣除合法利息之后，算一下你多给了多少，或者还欠多少。别嫌麻烦，算清楚你才好说话。
第二步，把所有证据留好。借款合同、转账记录、聊天记录、对方催债的录音，全都存好，别删。哪怕是微信上口头约定的借款，聊天记录也是证据。很多人就是嫌占内存删了，最后吃大亏。
第三步，协商不成走正规渠道。你可以先和对方协商，说明超过法律规定的利息你不会给，如果对方同意，重新签个合法的还款计划就行。如果对方不同意，还暴力催债，你直接报警。要是对方告到法院，你就去应诉，提出利息过高的抗辩。要是正规网贷，你也可以向银保监会投诉反映。
不过话说回来，最好的办法就是别碰非正规的贷款，真要急用钱，找银行找正规金融机构，哪怕利息低点，也比掉坑强。
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文章名称：普通人必须懂的高利贷认定：别稀里糊涂背了一身债
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